掌舵人馬明哲經(jīng)常把一句話掛在嘴邊，“去年的馬明哲，領(lǐng)導(dǎo)不了今年的平安。”馬的身上有著各種“不安分”的因子，他每年都會帶領(lǐng)一眾集團高管出國考察，學(xué)習(xí)美國、新加坡、中國臺灣、歐洲多地的金融機構(gòu)治理經(jīng)驗和創(chuàng)新做法；他會不拘一格聘請“外腦”，以期各種思維在頭腦風(fēng)暴中碰撞出火花；他信奉“站在岸上永遠學(xué)不會游泳”，即便是在富通投資中遭遇滑鐵盧，但他只將其視作學(xué)游泳時“嗆了一口水”。

　　正是得益于這種創(chuàng)新意識和冒險精神，中國平安（601318，股吧）方能在成長過程中展現(xiàn)生命力，最近更豪言擲地，“欲5年內(nèi)趕超國壽”，目標(biāo)直指壽險頭把交椅。

　　當(dāng)然，目前我們所談?wù)摰闹袊桨仓\轉(zhuǎn)型，固然只能從局部開刀。本周我們選取了“平安銀行（000001，股吧）”和“壹錢包”作為切入口，以期對中國平安的轉(zhuǎn)型方向，窺探一二。

　　中國平安，手持保險、銀行、投資多張金融牌照，目前面臨的頭號難題正是如何盤活存量：“三大支柱”的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，其增長空間仍有所期。但作為掌舵人的馬明哲，所考慮得會更長遠一些，這也解釋了為何平安集團于去年啟動了五大創(chuàng)新業(yè)務(wù)，力求通過非金融業(yè)務(wù)的入口，將客戶遷徙到傳統(tǒng)金融端。

　　正如平安集團董事長馬明哲在2014年半年報中所說，科技的創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用會給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來更多新的業(yè)務(wù)模式、新的發(fā)展空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融也恰是平安客戶遷徙的一個重要切入點。為此，平安設(shè)計了覆蓋“醫(yī)食住行玩”的“五馬奔騰”。當(dāng)然，這“五馬”自不可能均衡用力。

　　“”資產(chǎn)“和”健康“，將會成為支撐平安集團做社交金融的兩大支柱。”馬明哲在今年年初的小型溝通會上擲地有聲。

　　時隔半年后，外界卻仍未能窺探到中國平安在“健康端”的布局。同樣位列五大創(chuàng)新門戶，“醫(yī)健通”的被知曉度卻遠遠低于“平安好車”、“平安好房”。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道曾就此問題采訪了平安集團多位高管，但無獨有偶，得到的答案均不能盡釋記者心中的疑問?；蛟S，在馬明哲的規(guī)劃藍圖中，他認(rèn)為公開披露的時機“尚未成熟”。

　　近日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獲悉，平安集團目前已與3000多家聯(lián)盟醫(yī)院、體檢中心、國外健康監(jiān)測機構(gòu)等達成合作協(xié)議，共同研發(fā)健康管理系統(tǒng)，集團內(nèi)部有一支擁有上百名精算師的團隊，正緊鑼密鼓地加速健康管理產(chǎn)品的研發(fā)，“預(yù)計四季度將有相關(guān)產(chǎn)品推出市場。”

　　而未來可在壹錢包中內(nèi)嵌的線上醫(yī)療健康監(jiān)測、評級應(yīng)用，或?qū)蔀橥愋偷碾娮渝X包產(chǎn)品中最具顛覆性的“殺手級”應(yīng)用。

　　值得注意的是，平安集團通過對8400萬名客戶健康檔案數(shù)據(jù)的歸檔，即可計算出客戶“實際年齡”與“風(fēng)險年齡”之間的偏差值，從而實現(xiàn)對健康險、壽險產(chǎn)品的重新定價；另一方面，若平安集團未來能以降低成本為客戶提供線上的健康管理服務(wù)和產(chǎn)品，則能破解其電子錢包社交黏性嚴(yán)重不足的困局，一定程度上提高客戶對壹錢包的使用頻率。

　　搶灘支付的平安模式

　　對第三方支付、銀行、運營商抑或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，除了要應(yīng)對各類支付手段的同場競技外，線下支付場景的布局，更是支付實現(xiàn)O2O閉環(huán)的關(guān)鍵點所在。

　　近日，央行發(fā)布第二季度支付報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國銀行卡發(fā)卡量增速連續(xù)放緩，截至6月末全國累計發(fā)行銀行卡45.4億張，環(huán)比增長3.4%，增速較上季度末下降0.79個百分點。

　　但相較之下，2013年全國移動支付筆數(shù)為16.74億筆，同比增長達213%；市場規(guī)模達到9.64萬億元，同比飆漲318%。2014年僅第二季度，移動支付支付筆數(shù)達9.47億筆，支付金額達4.92萬億元，分別同比增幅高達155%和137%。

　　面對高速增長的移動支付業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)銀行、第三方支付機構(gòu)到移動通信運營商均在打著自己的“小算盤”：從第三方機構(gòu)的二維碼支付、聲波支付，到銀聯(lián)、商業(yè)銀行和運營商齊推的NFC（近場支付），再到阿里巴巴廣而告之的指紋支付、視網(wǎng)膜支付等，誰都希望在移動支付領(lǐng)域的大蛋糕中分一杯羹。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)變革中積極布局的平安集團，自去年起亦已悄然打造其支付版圖。對此，日前平安集團旗下平安副董事長兼CEO王潔鳳、副總裁兼CTO鄭一德接受了21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者的專訪。

　　6月10日，平安集團電子錢包“壹錢包2.0版”正式面市，成為業(yè)內(nèi)首個鑲嵌超級藍牙支付技術(shù)的電子錢包。

　　在超級藍牙支付的使用場景中，購物環(huán)節(jié)的關(guān)鍵信息節(jié)點悉數(shù)被打通：在商品信息推送環(huán)節(jié)，商家可以把產(chǎn)品介紹、打折促銷等消息上傳至壹錢包的信息平臺；用戶可以通過壹錢包的定位，搜索到其線下合作商家及產(chǎn)品；在消費環(huán)節(jié)，用戶只需將手機靠近商家POS機上的超級藍牙設(shè)備，即可完成即時付款。

　　據(jù)首席技術(shù)官鄭一德介紹，超級藍牙是沿用了Beacon技術(shù)，其基本原理是通過低功耗藍牙，Beacon的基站可以創(chuàng)造一個藍牙信號覆蓋區(qū)域，當(dāng)移動智能設(shè)備進入該區(qū)域時，其內(nèi)置的APP終端便能通過藍牙信號接收到來自商家的信息。

　　因此，在他看來，相較于二維碼、聲波等線下支付方式，超級藍牙支付更為穩(wěn)定，安全性亦更高。

　　“藍牙本身的信息傳輸能力穩(wěn)定性好，耗電性低，藍牙技術(shù)在國內(nèi)應(yīng)用近兩年，去年蘋果方才開始大力推廣，目前平安選擇這個時點推出，可謂是”正當(dāng)時“。”鄭一德對本報記者直言，“另一方面，我們通過對超級藍牙信息傳輸?shù)亩嘀丶用?，確保商家和用戶的資金安全。”

　　據(jù)了解，平安集團已就超級藍牙支付的推廣，向央行做了相關(guān)的報備工作。

　　但對第三方支付、銀行、運營商抑或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，除了要應(yīng)對各類支付手段的同場競技外，線下支付場景的布局，更是支付實現(xiàn)O2O閉環(huán)的關(guān)鍵點所在。

　　據(jù)記者了解，壹錢包目前線下的合作商家較少，未來計劃將原“壹卡會”在深圳1000多臺POS機轉(zhuǎn)化為壹錢包的超級藍牙支付工具。

　　對此，平安副董事長兼CEO王潔鳳表示，“線下商戶要做到百萬數(shù)量級的規(guī)模才能逐步培養(yǎng)一定客戶群的支付習(xí)慣，但這對第三方支付機構(gòu)的時間成本、人力成本、經(jīng)濟成本要求都很高。對于壹錢包鋪設(shè)商戶的規(guī)模、選定的城市、劃定在哪些主要行業(yè)，我們目前還在摸索中。”

　　此外，據(jù)王潔鳳介紹，平安付內(nèi)部架構(gòu)部門包括產(chǎn)品、運營、科技、后臺、風(fēng)控和稽核等，特別的是，平安付內(nèi)部設(shè)立了一個專職負責(zé)“創(chuàng)新”的部門。

　　記者獲悉，在“創(chuàng)新部”中，有一支專門的團隊來研究最新的科技，包括谷歌眼鏡、人臉識別、聲紋識別等，看看能否把新的技術(shù)轉(zhuǎn)化為更領(lǐng)先、更安全的支付方式，且根據(jù)不同場景嘗試各種的支付方式；

　　而在機制設(shè)定上，平安付內(nèi)部每月會定期召開一次創(chuàng)新論壇，在論壇上每位員工都能自由地提出自己的想法和創(chuàng)意。

　　“我就相當(dāng)于平安付里的VC，比方說我覺得某位組員的想法不錯，我會幫助他設(shè)立一個5-8人的小團隊，在幾個月中把想法付諸實踐，然后將成品在集團內(nèi)部嘗試推廣，看看效果幾許。”平安付首席技術(shù)官鄭一德對記者稱。

　　除了前述的藍牙支付，另據(jù)記者獲悉，集團旗下的平安銀行最近亦與深圳光啟高等理工研究院正“密謀”一種全新的支付方式-光子支付，并擬于本月內(nèi)正式推出。

　　據(jù)了解，光子支付，是以光為介質(zhì)，利用手機閃光燈，實現(xiàn)支付數(shù)據(jù)從手機到POS機的傳輸。其具體實現(xiàn)方式，是在現(xiàn)有的支付設(shè)備上安裝一個硬幣大小的光源接收器，而手機內(nèi)只需內(nèi)置光子支付軟件即可，無需對手機SIM卡、SD卡及手機硬件進行改造。

　　除了加大對線上支付方式的嘗試外，實際上平安付自去年末起，已在全國35個分公司內(nèi)大力拓展線下預(yù)付卡業(yè)務(wù)，包括首嘗與大型連鎖商戶發(fā)行聯(lián)名卡等。

　　而平安付目前拓展規(guī)模最廣的當(dāng)屬健康卡，其原理是利用團險業(yè)務(wù)長期健康保險中的健康保障資金，可在全國多城市內(nèi)的藥房、醫(yī)療保健機構(gòu)中消費。

　　金融社交之爭

　　平安“壹錢包”2.0版本上線后，盡管其所提供的服務(wù)、功能與界面友好程度均得以提升，但在不少人看來，缺乏“殺手級”應(yīng)用正是壹錢包面臨的頭號難題。

　　今年年初，壹錢包1.0內(nèi)測版本上線。“這僅是內(nèi)測版，只有平安集團內(nèi)部員工和員工朋友獲得下載鏈接。事實上1.0版本功能并不驚艷。”王潔鳳對此毫不諱言。

　　在她看來，社交支付是一個很大的應(yīng)用范圍，但前提是必須有海量的客戶基礎(chǔ)。2014年6月，歷經(jīng)數(shù)次迭代的壹錢包2.0正式上線，實名注冊用戶已逾500萬，賬戶余額在億元級別。

　　然而，擁有電子錢包產(chǎn)品的遠不止平安一家，阿里巴巴有支付寶錢包搶占先機，騰訊以社交支撐微信支付的產(chǎn)業(yè)鏈，百度亦于同期推出“百度錢包”。

　　從表面看，上述四者主推的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的核心功能大同小異，現(xiàn)階段看無非就是“花錢、省錢、賺錢、借錢”+“社交、生活服務(wù)”的功能集合。但實際上，四者背后所仰仗的根據(jù)以及各自的優(yōu)劣勢卻大不相同。

　　在布局電子錢包的“金融+社交”之爭中，“客戶基礎(chǔ)”與“應(yīng)用場景”，無疑是BAT[（中國互聯(lián)網(wǎng)公司三巨頭，即百度（Baidu）、阿里巴巴（Alibaba）、騰訊（Tencent）]與平安同場競技的關(guān)鍵所在。

　　毫無疑問，微信坐擁6億活躍用戶，客戶基礎(chǔ)傲視群雄，突顯的社交黏性亦是阿里、百度、平安所難以企及的。但微信在商戶端的平臺遠未成熟，盡管其近一年來已迅速拓展多個線上支付場景，但線下端與商戶的合作則仍是其“短板”所在。

　　與騰訊、阿里的核心優(yōu)勢不同，百度的核心優(yōu)勢在于流量。

　　“騰訊和阿里通過其自有的較為完整的賬戶體系，已留存了海量的客戶，所以他們是先行搭建后端的支付體系，再去研究前端的應(yīng)用場景。”一股份行網(wǎng)絡(luò)金融部人士對記者稱，“但百度不行，它無法利用單一的搜索引擎服務(wù)區(qū)構(gòu)建賬戶和留住客戶。”

　　顯然，百度也認(rèn)識到了這一點，故其思路厘定為“先購置線下場景，再搭建支付體系”。

　　此前有報道指，截至2013年年底，百度旗下14款用戶過億的移動應(yīng)用，至少有10個是與賬戶相關(guān)的，既有對賬戶依賴度較重的個人云、團購，也有對賬戶依賴度較輕的視頻、文庫、地圖等，通過客戶對多個APP的賬戶體系形成強依賴，然后引導(dǎo)客戶在選擇商品或服務(wù)時選擇百度錢包完成在線支付。

　　據(jù)了解，目前接入“百度錢包”的首批商戶覆蓋了電商、團購、婚戀等行業(yè)，包括國美在線、去哪兒網(wǎng)、樂視網(wǎng)（300104，股吧）、拉手網(wǎng)、嘉實基金（博客，微博）、中投保和華夏基金等。

　　至于阿里與平安，兩者定位較為相似，均在特定的領(lǐng)域擁有龐大的客戶群，在該領(lǐng)域的產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)推廣上具有無可比擬的優(yōu)勢。但與此同時，兩者所針對的“貿(mào)易”、“金融服務(wù)”需求級別較高，向下（如社交）拓展的難度極大，正如阿里旺旺從未真正成為普及使用的社交工具一樣，馬云此前一力主推的“來往”終已折戟沉沙。

　　支付寶作為主流電商的支付工具，已經(jīng)開拓了海量的支付場景，從機票到水電煤繳費、從訂取電影票到打車服務(wù)等均可使用，與騰訊、平安、百度相比，已然占據(jù)了強大的先發(fā)優(yōu)勢。

　　此外記者留意到，支付寶移動端在“服務(wù)”一欄中不斷向客戶推送服務(wù)窗，其中包括支付寶關(guān)聯(lián)的銀行卡查詢、順豐快遞、醫(yī)院掛號、藥店、電商平臺、保險基金等功能性服務(wù)。

　　而平安“壹錢包”2.0版本上線后，盡管其所提供的服務(wù)、功能與界面友好程度均得以提升，但在不少人看來，缺乏“殺手級”應(yīng)用正是壹錢包面臨的頭號難題。

　　或許，市場已經(jīng)逐漸淡忘，馬明哲今年年初在小型溝通會上所說的一句話：“”資產(chǎn)“和”健康“，將會成為支撐平安集團做社交金融的兩大支柱。”

　　“我們是從地面往天上飛，他們（互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)）是從空中往地上降。支付寶與財付通的成功，依靠的分別是淘寶商城與微信平臺。”馬明哲在年初中國平安業(yè)績發(fā)布會上稱，“當(dāng)然，在資產(chǎn)端和健康端的布局上，平安較他們更具優(yōu)勢。”

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，未來可在壹錢包中內(nèi)嵌的線上醫(yī)療健康監(jiān)測、評級應(yīng)用，或?qū)蔀閭鹘y(tǒng)金融機構(gòu)中最具顛覆性的“殺手級”應(yīng)用。

　　據(jù)了解，平安集團的創(chuàng)新門戶“醫(yī)健通”下，有一支擁有上百名精算師的團隊，在緊鑼密鼓地加速健康管理產(chǎn)品的研發(fā)，“預(yù)計四季度將有相關(guān)產(chǎn)品推出市場”。

　　“現(xiàn)階段做的健康管理產(chǎn)品，主要是針對健康人群與亞健康人群。對于健康人群，我們給他設(shè)立電子病歷和線上健康檔案，定期監(jiān)測他的身體狀況；針對亞健康人群，比方說集團8400萬客戶中，有1%的人患了糖尿病，這支團隊就會針對這部分患有慢性病的亞健康人群研發(fā)一系列疾病管理工具性產(chǎn)品，以方便他們可以隨時監(jiān)控身體狀況的數(shù)個指標(biāo)。”平安集團一高管在接受記者采訪時稱。

　　記者了解到，平安集團目前已與3000多家聯(lián)盟醫(yī)院、體檢中心、國外健康監(jiān)測機構(gòu)等達成合作協(xié)議，共同研發(fā)健康管理系統(tǒng)，集團旗下的壽險、健康險兩個子公司則為該戰(zhàn)略的落地保駕護航。

　　值得注意的是，平安集團通過對8400萬名客戶健康檔案數(shù)據(jù)的歸檔，即可計算出客戶“實際年齡”與“風(fēng)險年齡”之間的偏差值，從而實現(xiàn)對健康險、壽險產(chǎn)品的重新定價；另一方面，若平安集團未來能以降低成本為客戶提供線上的健康管理服務(wù)和產(chǎn)品（甚至是嵌入壹錢包中），則能破解其電子錢包社交黏性嚴(yán)重不足的困局，一定程度上提高客戶對壹錢包的使用頻率。