以青島市為例，按照當(dāng)?shù)卣撸瑓⒈Ｈ艘蚰昀?、疾病而常年臥床，生活無法自理，可以在定點(diǎn)機(jī)構(gòu)或者家里，接受長期醫(yī)療護(hù)理。其中，有需要的參保人，入住定點(diǎn)長期護(hù)理機(jī)構(gòu)，可以享受90%的報銷，定點(diǎn)機(jī)構(gòu)每個床位每天有65元的補(bǔ)貼。

　　保險在社會治理中所發(fā)揮的作用正愈發(fā)重要。

　　人社部已于近日印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（下稱“《指導(dǎo)意見》”），決定在河北省承德市、吉林省長春市、上海市、重慶市等15地開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)。保險制度主要覆蓋試點(diǎn)職工基本醫(yī)保參保人群，計劃利用1到2年時間，探索建立為長期失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供保障的社會保險制度。

　　所謂長期護(hù)理險制度，即主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才拧＿@項(xiàng)制度目前在德國、日本、韓國等發(fā)達(dá)國家，形式各有不同，如美國等國家和地區(qū)發(fā)展了長期護(hù)理的商業(yè)保險模式。

　　人社部推行的此項(xiàng)制度試點(diǎn)，對于長期護(hù)理保險制度最為重要的資金來源問題，《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定，試點(diǎn)階段，可以通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費(fèi)率等途徑籌集資金，并逐步建立多渠道、動態(tài)籌資機(jī)制。對符合規(guī)定的長期護(hù)理費(fèi)用，長期護(hù)理保險基金支付水平總體上控制在70%左右。

　　支付水平控制在70%左右

　　長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)范圍正在由點(diǎn)及面。

　　《指導(dǎo)意見》將河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市、上海市、江蘇省南通市和蘇州市、浙江省寧波市、安徽省安慶市、江西省上饒市、山東省青島市、湖北省荊門市、廣東省廣州市、重慶市、四川省成都市、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)石河子市等15個城市，納入首批試點(diǎn)范圍。

　　此前，我國在山東省青島市、吉林省長春市、上海市等地已經(jīng)開展了長期護(hù)理保險制度的探索。

　　以青島市為例，按照當(dāng)?shù)卣?，參保人因年老、疾病而常年臥床，生活無法自理，可以在定點(diǎn)機(jī)構(gòu)或者家里，接受長期醫(yī)療護(hù)理。其中，有需要的參保人，入住定點(diǎn)長期護(hù)理機(jī)構(gòu)，可以享受90%的報銷，定點(diǎn)機(jī)構(gòu)每個床位每天有65元的補(bǔ)貼。

　　值得一提的是，《指導(dǎo)意見》明確要求，根據(jù)護(hù)理等級、服務(wù)提供方式等制定差別化的待遇保障政策，對符合規(guī)定的長期護(hù)理費(fèi)用，長期護(hù)理保險基金支付水平總體上控制在70%左右。

　　這意味著，如果在一家基層醫(yī)院的家庭病房，長期住著3位失能老人，每人每月退休工資3000元，3位老人合聘一位護(hù)工，每人每天支付70元護(hù)工費(fèi)，由于這筆費(fèi)用無法通過職工基本醫(yī)保報銷，每人每月至少要自付2100元以上的護(hù)理費(fèi)，占其退休工資的70%。如果按照《指導(dǎo)意見》中“對符合規(guī)定的長期護(hù)理費(fèi)用，長期護(hù)理保險基金支付水平總體上控制在70%左右”，那么每人每月僅需自付600元左右。

　　對此，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔表示，“人口老齡化和家庭小型化帶來的以老年人為主的長期照料護(hù)理服務(wù)需求迅速增加，由此給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，已成為影響我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和社會發(fā)展的重要問題。目前，非醫(yī)療性的院外護(hù)理及專門的護(hù)理機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的費(fèi)用，占需要護(hù)理服務(wù)（即失能狀態(tài)）的人員總費(fèi)用的60%-80%左右。因此，建立長期照護(hù)保險制度體系迫在眉睫。”

　　建立多元、動態(tài)籌資機(jī)制

　　資金來源是長期護(hù)理保險制度的關(guān)鍵問題。

　　從國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，長期護(hù)理保險主要有津貼模式、社保模式、商保模式和混合模式。津貼模式是通過政府財政購買長期護(hù)理服務(wù)；社會保險模式是政府頒布護(hù)理保險法，由個人、企業(yè)及政府籌資；商業(yè)保險模式實(shí)質(zhì)是推出一種市場化的金融產(chǎn)品。

　　《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定，長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)階段，可以通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費(fèi)率等途徑籌集資金，并逐步探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長期護(hù)理保險多渠道籌資機(jī)制。

　　其中，籌資標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、護(hù)理需求、護(hù)理服務(wù)成本以及保障范圍和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有結(jié)余的原則合理確定。建立與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和保障水平相適應(yīng)的動態(tài)籌資機(jī)制。

　　對此，一位保險公司高層人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“這是對長期護(hù)理保險基金的頂層設(shè)計，是一種多元、動態(tài)的籌資機(jī)制，需要政府、企業(yè)和個人的共同協(xié)調(diào)和配合，最終形成以社會保險為主體、財政津貼為支持、商業(yè)保險為補(bǔ)充的長期護(hù)理保險模式。”

　　中國社會保障研究中心主任褚福靈認(rèn)為，“失能人員生活照料的成本應(yīng)該有專門的資金來源。一是根據(jù)職工基本醫(yī)保的整體狀況進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；二是逐步形成合理的籌資機(jī)制，明確這一險種的繳費(fèi)費(fèi)率是多少、誰去繳費(fèi)、如何使用。”

　　此外，對于長期護(hù)理保險基金管理，《指導(dǎo)意見》要求，長期護(hù)理保險基金參照現(xiàn)行社會保險基金有關(guān)管理制度執(zhí)行?；鹨獑为?dú)管理，?？顚Ｓ?，建立舉報投訴、信息披露、內(nèi)部控制、欺詐防范等風(fēng)險管理制度。并建立健全長期護(hù)理保險基金監(jiān)管制度，確保基金安全有效。